Försäkringsfall och täckningsprinciperna

Abstract

För skadeförsäkring i allmänhet är det en förutsättning för försäkringsbolagets ansvar att ett försäkringsfall har inträffat under den avtalade försäkringstiden. Försäkrat intresse vid ansvarsförsäkring är skadeståndsansvar. Till skillnad från t.ex. en brand eller en stöld är det inte självklart när försäkringsfall inträffar. Inte sällan består skadeståndsansvaret av en sekvens av händelser och omständigheter och ansvaret utvecklar sig ofta över en tidsperiod. Frågan när försäkringsfall egentligen inträffar vid ansvarsförsäkring har länge varit föremål för diskussion. Man kan tänka sig flera tidpunkter: 

• Den skadegörande handlingen eller underlåtenheten 
• Potentiella skadelidande exponeras för risk för skada
• Faktisk skada uppstår 
• Skada visar sig 
• Skada upptäcks 
• Skadelidande får kännedom om att den försäkrade kan vara ansvarig 
• Den försäkrade får kännedom om omständigheter som kan leda till att ett krav kan komma att      framställas 
• Skadelidande får kännedom om handlande eller underlåtenhet hos den försäkrade 
• Krav framställs mot den försäkrade 
• Kravet anmäls av den försäkrade till försäkringsgivaren 
• Den skadelidande väcker talan mot den försäkrade 
• Skadeståndsskyldighet fastställs i dom 

Mellan alla dessa tidpunkter kan lång tid förflyta. Det kan t.ex. gå lång tid mellan den skadegörande handlingen och tidpunkten när skadan visar sig.
Det kan även gå lång tid från det att den skadelidande upptäcker att denne har lidit skada och tidpunkten när skadans omfattning kan fastställas. Vidare kan det ta lång tid för den skadelidande att inse att skadan har orsakats av någon som kan vara skadeståndsskyldig. Händelseutvecklingen mellan den skadegörande handlingen och tidpunkten när det kan fastställas att skadevållaren är skadeståndsskyldig kan sträcka sig över många år.